基于德·瑞格，L. T.等。自然气候变化https://doi.org/10.1038/s41558-022-01501-7(2022)。

政策问题

由于气候变化、人口增长和洪泛区的经济增长，美国的洪水损失预计将在未来上升。弥补未来洪水损失的一种方法是通过适当的保险范围。美国洪水保险的主要提供者是联邦政府运营的国家洪水保险计划(NFIP)，这是一个目前财政上不可持续的保险计划，负债累累。此外，NFIP没有充分激励投保人采取减少洪水风险的措施来限制洪水损害，因为保费没有充分反映洪水风险，也没有令人满意地奖励减少风险的行动。为了解决这些问题，NFIP正在实施风险评级2.0计划，该计划旨在通过基于风险的保费和加强对个人投保人减少洪水风险的激励来更好地区分保费。目前尚不清楚这些改革是否足以满足NFIP未来的“气候保护”要求，也不清楚是否需要在防洪方面进行额外投资。

研究结果

我们表明，基于风险的溢价，在家庭层面上是空间显式的，导致一些家庭减少，但另一些家庭大幅增加。但重要的是，我们观察到，到2050年，提供保费折扣以激励建筑级别的风险降低措施将使美国住宅洪水风险总量每年减少约10亿美元(- 7.3%)(图2)。1)．综合起来，引入基于风险的NFIP保费，激励家庭降低风险，将产生积极的社会净效益(30年内达到100亿美元)。与这项改革相辅相成的是政府积极投资于大规模防洪，将产生更高的整体社会净效益(30年260亿美元)。总之，为了充分降低未来的洪水风险，除了NFIP评级改革外，还需要对大规模防洪进行投资。虽然我们的研究特别关注美国，但通过基于风险的定价激励风险降低的概念与全球适应规划高度相关。

图1:NFIP改革的效果。
图1

一个，就2050年住宅洪水风险的预期变化而言，将NFIP保费转移到基于风险的保费的影响，可视化为县级的平均百分比变化。b，沿海和河流风险地区之间保险渗透率的平均变化。c在美国，尽管有基于风险的溢价，NFIP债务仍可能增加(尽管增长率低于当前情况)。误差条表示标准偏差。出版。注:施普林格大自然对地图上的管辖权主张是中立的。

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这项研究

该研究应用了一种创新的洪水风险模型，不仅模拟了美国沿海和河流洪水的发生和破坏，而且还模拟了政府和家庭适应决策与动态洪水风险的相互作用，这些决策通过购买保险、降低建筑物风险和针对不同气候情景的更大规模保护。洪水的重现期是随机模拟的，影响了家庭对风险的认知(可能偏离真实风险)，以及他们对适应性措施或购买保险的感知价值。此外，政府可以决定主动(每六年或在洪水事件发生后)或被动(仅在洪水事件发生后)投资区域防洪基础设施。反过来，这些政府投资将影响洪水保险需求和房主降低风险的行动。